Perdão de empréstimos: como a dívida estudantil disparou nos EUA

O montante da dívida estudantil nos Estados Unidos é aproximadamente igual ao tamanho da economia do Brasil ou da Austrália. Mais de 45 milhões de pessoas devem coletivamente US$ 1,6 trilhão, segundo dados do governo dos EUA.

Esse número disparou ao longo do último meio século, à medida que o custo do ensino superior continuou a aumentar. O crescimento do custo foi substancialmente maior do que o aumento da maioria das outras despesas domésticas.


O custo médio da faculdade subiu mais rápido que a inflação





$ 22.700 para ’20-’21

ano acadêmico

custo público médio

ensino superior

ajustado pela inflação

não apertado

por causa da inflação

$ 22.700

para ’20-’21

acadêmico

ano

custo público médio

ensino superior

ajustado pela inflação

não apertado

por causa da inflação

$ 22.700

para ’20-’21

acadêmico

ano

custo público médio

ensino superior

ajustado pela inflação

não apertado

por causa da inflação

$ 22.700

para ’20-’21

acadêmico

ano

custo público médio

ensino superior

ajustado pela inflação

não apertado

por causa da inflação


Fonte: Conselho Universitário

Nota: Inclui despesas com propinas, bem como alojamento e alimentação.

O aumento do custo da faculdade ocorre em um momento em que os alunos estão recebendo menos apoio do governo, sobrecarregando os alunos e as famílias para obter empréstimos para financiar sua educação.

O financiamento estatal, em particular, diminuiu constantemente, representando cerca de 60% dos gastos com ensino superior pouco antes da pandemia, de acordo com uma análise do Urban Institute, abaixo dos 70% na década de 1970.


A participação dos governos estaduais e municipais nos gastos com ensino superior vem diminuindo

Percentual de gastos no ensino superior





dotações estatais

e outras fontes

dotações estatais

e outras fontes


Fonte: Census Bureau, via Urban Institute

Para lidar com a crescente crise, o presidente Biden anunciou na quarta-feira um plano para eliminar quantias significativas da dívida estudantil de milhões de pessoas. Foi um passo para cumprir uma promessa de campanha de aliviar, como disse Biden, um problema insustentável que tem sobrecarregado gerações de americanos.

“O fardo é tão pesado que, mesmo se você se formar”, disse ele, “você pode não ter acesso à vida de classe média que um diploma universitário uma vez proporcionou”.

O estudante universitário típico com empréstimos agora sai da escola com quase US$ 25.000 em dívidas, mostra uma análise do Departamento de Educação.

De acordo com o plano, os mutuários terão direito a US$ 10.000 em alívio da dívida, desde que ganhem menos de US$ 125.000 por ano ou sejam de famílias com renda inferior a US$ 250.000. (A receita será avaliada com base no que os mutuários relataram em 2021 ou 2020.)

A dívida estudantil, no entanto, tem um impacto muito díspar em diferentes populações.


Os negros estão cada vez mais sobrecarregados com uma carga de dívida estudantil maior…

Proporção de famílias por raça que possuem empréstimo para educação






Fonte: Federal Reserve

Notas: Os grupos de negros e brancos não incluem pessoas que se identificam como hispânicas. Os dados vêm da pesquisa de financiamento ao consumidor do Federal Reserve, realizada a cada três anos.


… assim como os millennials, que devem muito mais do que as gerações mais jovens e mais velhas

Saldos totais de empréstimos estudantis por antiguidade






Fonte: Federal Reserve

À medida que a dívida estudantil cresceu nos últimos anos, a capacidade das pessoas de pagá-la diminuiu.

Quando a pandemia paralisou a economia global em 2020, o presidente Trump emitiu uma moratória sobre os pagamentos de dívidas estudantis e forçou as taxas de juros a serem reduzidas a zero. Biden adotou políticas semelhantes. As medidas ajudaram milhões de pessoas a reduzir seus saldos de empréstimos e impediram que os mutuários que não pudessem pagar seus empréstimos ficassem inadimplentes.

No entanto, houve um aumento acentuado no número de pessoas cujos saldos de empréstimos permaneceram os mesmos ou aumentaram desde o início da pandemia.


Moratória por conta da pandemia baixou inadimplência, mas saldos ainda aparecem

Número de mutuários por situação de empréstimo no final de cada ano





+7,5 milhões de mutuários

de 2019 a 2021

o saldo é o mesmo

ou mais de um ano antes

90 dias ou mais

infrator

O saldo é o mesmo ou

superior a um ano antes

+7,5 milhões de mutuários

de 2019 a 2021

90 dias ou mais

infrator


Fonte: Reserva Federal de Nova York

Na quarta-feira, Biden anunciou que a pausa nos pagamentos da era da pandemia expiraria no final do ano. Ele também reiterou seu compromisso de fornecer ajuda, principalmente para famílias de baixa e média renda. Como exatamente fazer isso tem sido um tema de debate dentro e fora da Casa Branca.

Uma disposição do programa envolve um teto de renda: o alívio da dívida pode ser aplicado apenas a indivíduos ou famílias que ganham menos do que um determinado valor. O objetivo dessa disposição, de acordo com a Casa Branca, é garantir que ninguém que ganhe altos rendimentos se beneficie do alívio.

Um independente Análise da Wharton School of Business mostrou que as famílias que ganham entre US$ 51.000 e US$ 82.000 por ano veriam o maior alívio, independentemente da aplicação de um limite de renda. Isso ocorre em parte porque mais pessoas na faixa de renda média têm empréstimos estudantis.


Com ou sem um teto de renda, a maior parte do alívio iria para as famílias de renda média.





$ 10.000 por pessoa, renda

limite de $ 125.000 individual

ou $ 250.000 para casa

$ 10.000 por pessoa,

sem limites de renda

No plano atual,

14% alívio da dívida

vai para o fundo

quinto dos assalariados.

Se tivesse sem limite de renda,

2 pontos percentuais

mais alívio iria para o

Top 10 por cento dos assalariados.

Se não houvesse limite de renda

$ 10.000 por pessoa, limite de renda de $ 125.000

$ 250.000 individual ou família

$ 10.000 por pessoa, sem limite de renda

Se tivesse sem limite de renda

2 pontos percentuais mais alívio seria

ir para os 10 por cento mais bem pagos.

No plano atual,

14% alívio da dívida

vai para o fundo

quinto dos assalariados.


Fonte: Modelo de orçamento da Wharton

Os quintis de renda familiar são de 2022. Esta análise leva em consideração o alívio adicional para os beneficiários do Pell Grant.

Milhões de pessoas se beneficiarão do alívio, mas o anúncio de Biden provocou um debate acalorado sobre seus méritos.

Em ambos os lados do corredor político, analistas e autoridades estão preocupados com os efeitos do plano sobre a inflação, em parte porque a eliminação da dívida poderia injetar dinheiro na economia. (Os conselheiros econômicos da Casa Branca argumentaram que, ao retomar os pagamentos de empréstimos e incluir limites de renda, o plano teria um efeito insignificante no aumento dos preços ao consumidor.)

Outros argumentaram que, embora o alívio possa ajudar muitas pessoas, ele não aborda as questões subjacentes de como a faculdade se tornou cara. Alguns economistas até alertaram que a medida poderia incentivar faculdades e universidades a aumentar os preços com o governo federal pagando a conta.

“Entendo que nem tudo o que estou anunciando hoje deixará todos felizes”, disse Biden na quarta-feira. “Mas acho que meu plano é responsável e justo.”

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